Úrok, nebo RPSN? O co se zajímat při výběru úvěru

Většina spotřebitelů nezná rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou, a to je veliká chyba. Často se u klientů setkávám s otázkou: "Jaká je úroková sazba?" Z pohledu výhodnějšího úvěru je vždy důležité pohlížet na RPSN.

Úroková sazba je pouze sazba, kterou si banka účtuje za poskytnutí úvěru jako výnos. U úrokové sazby pozor na malá písmenka za ní. P.a. značí úrokovou sazbu úročenou ročně, ale někdy se můžete setkat i se zkratkou p.m. což značí úročení za měsíc a s dalšími.

RPSN = Roční procentuální sazba nákladů

RPSN nejčastěji obsahuje další náklady (poplatky) za poskytnutí úvěru, správu úvěru, vedení účtu, uzavření smlouvy, pojištění schopnosti splácet a další.

RPSN bylo do prosince 2016 nepovinné uvádět do smlouvy o úvěru, ale podle nového zákona o spotřebitelském úvěru, který vyšel v účinnost 1. 12. 2016, má každá instituce poskytující úvěry spotřebitelům povinnost uvádět údaj o RPSN do úvěrové smlouvy. A to přímo do textu, ne jako poznámku pod čarou.

Snažit se vypočítat RPSN je velice obtížné. A také zbytečné. Na internetu kalkulačky, které s výpočtem RPSN pomohou.

Druhou důležitou informací, kterou by neměl žadatel o úvěr přehlížet, je celkové přeplacení. Může se stát, že za úvěr přeplatíte méně, i když bude mít RPSN větší než konkurenční nabídka. U úvěru se musí skloubit 3 důležité faktory:

  1. Celkový přeplatek
  2. Výše RPSN
  3. Výše úvěru

Záměrně nezmiňuji úrokovou sazbu, jelikož neudává vypovídající informace o výhodnosti úvěru.

Názorný příklad

Výše úvěru: 30 000 Kč

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Výše měsíční splátky: 3 000 Kč
  • Celkem zaplaceno: 3000 x 12 = 36 000 Kč
  • Přeplaceno: 36 000 - 30 000 Kč = 6 000 Kč

Výše úvěru: 30 000 Kč

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Úroková sazba p. a. - nominální roční: 35,07 %
  • Výše měsíční splátky: 3 000 Kč
  • RPSN: 41,3 %

Výše úvěru: 30 000 Kč

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Úroková sazba p. a. - nominální roční: 35,07 %
  • Průběžný měsíční poplatek: 500 Kč/měsíc
  • Výše měsíční splátky: 3 500 Kč
  • RPSN: 92,27 %

Výše úvěru: 30 000 Kč

  • Počet splátek: 12 měsíčních splátek
  • Úroková sazba p. a. - nominální roční: 35,07 %
  • Poplatek za uzavření smlouvy: 6 000 Kč
  • Výše měsíční splátky: 3 000 Kč
  • RPSN: 121,84 %

Na příkladech je vidět, jak jednotlivé poplatky dokáží ovlivnit výši RPSN a úvěr pěkně prodražit.

Co sledovat vedle RPSN?

Jsou další dvě kritéria podle, kterých se můžete rozhodnout při výběru správného úvěru:

  1. Výše splátky. Porovnat dvě nabídky a vybrat tu lepší podle nižší splátky, ale pozor, nabídky musí být úplně stejné (délka i výše úvěru a další poplatky).
  2. Výše přeplatku. Na základě přeplatku zjistíte, kolik přeplatíte nad půjčenou částku (jistinu). Nevypovídá to ale vůbec o ekonomické výhodnosti úvěru. Kupříkladu za hypotéku na 30 let pravděpodobně přeplatíte více než za stejně vysoký spotřebitelský úvěr na 3 roky, to ale neznamená, že kratší spotřebitelský úvěr je výhodnější.

Rada na závěr

Zejména u půjček na kratší dobu není RPSN to nejdůležitější. Důležité jsou také sankční podmínky a poplatky. Nedoporučuji brát úvěry přes "no name" nebankovní instituce.

Petr Němec


Proč nezahazovat práci finančních poradců? Ve všem si necháme poradit od specialisty, ale proč ve financích ne? Nechci shazovat byznys jedné nebo druhé strany, pouze chci ukázat jednotlivé rozdíly mezi finančním poradcem a bankéřem na pobočce.